【実録】30代共働き夫婦が3年で貯金1,000万円を達成したロードマップ

>>>この記事では、3年で資産1,000万円を達成した実際のロードマップを「超」わかりやすく解説していきます。

貯金1,000万円を目指す共働きの人へ。
順番が9割。才能もガマンも要らない。
見える化→固定費→種銭→NISA。

でも、今の私たちは胸を張って言えます。

資産1,000万円は、普通の会社員でも、ズボラでも、手が届く金額です。

私たちが実際に通った道がコレ

• 1年目： 5,800円 → 約200万円
• 2年目： 約200万円 → 約500万円
• 3年目： 約500万円 → 1,000万円達成
• 4年目： 約1,000万円 → 1,500万円達成
• 5年目： 1,700万円突破（←今ここ）

必要なのは、血の滲むような節約でも、

天才的な投資センスでもありません。

ただ「正しい順番」で進むことだけ。

この記事は、私たちが3年かけて実践した
「0から1,000万円を作るまでの全手順」です。

何度も読み返しながら、進んでください！

ゼロから1,000万円へのロードマップ

私たちがやったのは、この7つのステップです。

この「順番」こそが、最短ルートの鍵です。
1つ1つ、着実に登れば届きます。

STEP 0｜家計を見える化する

何よりまず、

家計を見える化することから始めましょう。

これが、資産形成のすべての出発点です。

カーナビは、現在地とゴールがわからないと

道順を教えてはくれません。

資産形成も同じです。

「今いくら持っていて、毎月いくら使っているか」
これを知らないと、目標までの距離もペースも決められません。

私たち夫婦も最初、お互いの貯金額すら正確に把握していませんでした。

「たぶん200万くらい？」と言いながら、

実際に集計したら 夫婦合わせて127万円 だった、

なんてこともありました。

このギャップが「貯まらない」の正体です。

なぜ1,000万円が目標なのか？

1,000万円は

ただの数字ではありません。

「人生の選択肢」そのものです。

もし資産が1,000万円あったら、

こんな未来が現実になります。

1,000万円は、「お金の自由」と「心の余裕」を同時に手に入れるライン です。

ここを目指して、一緒に進んでいきましょう。

家計簿は”アプリで眺めるだけ”でOK

家計簿は、つけなくていいです。

やることは、月1回、家計簿アプリを眺めるだけ。

それだけで十分、お金の流れは整っていきます。

レシートを集めて手書き家計簿…

ズボラな私たち夫婦には絶対に無理でした。

正直、3日でやめました（笑）

完璧な家計管理を目指すと、ほぼ100%挫折します。

大事なのは…

「見える化」と「管理」を分けること。

意識を変えるだけなら、見るだけで十分 なんです。

1. 家計簿アプリをインストール

マネーフォワード MEがおすすめ。

無料からでも始められますが、

私たち夫婦は

月500円のプレミアム会員 にしています。

理由はシンプルで、

無料プランは5つしか口座連携できない から。

夫婦の口座・カードを全部見るには、

無料では足りませんでした。

1ヶ月 500円 = 1日 17円

家計の全体像が一目でわかる状態が手に入るなら、

正直、課金しない理由がありません。

まずは無料プランからで大丈夫です。口座を1つ繋いだ瞬間から、家計は見えはじめます。

＼ まずは口座だけ作っておく ／

使い心地を先に知りたい方は、実際の画面を見ながらこちらでレビューしています。

2. 全部の口座を連携する

銀行・クレジットカード・証券口座を全部つなぐ。

一度連携すれば、あとは自動で集計されます。

3. 月1回、3つの数字だけ眺める

見る数字	判断基準
総資産額	先月より増えてれば OK
今月の収支	黒字ならOK
固定費	変な引き落としがないか確認

これだけ。 1回5分、コーヒー飲みながらできます。

私たち夫婦は、毎月25日（給料日）の夜 に

このチェックタイムを作っています。

夫婦のお金会議は、これがスタート地点です。

「管理」しようとしないでください。
「見るだけ」で十分、意識は変わります。

現実を見るのは、最初は少し怖いかもしれません。

でも、ここを避けて通る道はありません。

まずは夫婦で

「現在地を共有する」 ところから始めましょう。

口座開設はどちらも無料です

▶ 楽天証券の口座開設ページを開く

▶ 楽天証券の口座開設ページを開く

STEP 1｜固定費を見直す

家計が見えたら、

次は 「ムダの蛇口」を一気に閉める 段階。

具体的には、固定費を見直すだけ。

これだけで、

毎月1〜2万円が 何もしなくても勝手に浮きます。

「電気をこまめに消す」
「10円安い卵を探す」

… そんな 辛い節約は禁止 です。

努力が必要な節約は、

ズボラな私たち夫婦には絶対に続きません。

ズボラがまずやるべきことは…

「一度設定したら、何もしなくても勝手にお金が浮く仕組み」 を作ること。

固定費は、1回見直せば効果がずっと続く からこそ

ズボラ夫婦と相性が最高なんです。

私たちが最初に見直したのは、この3つです。

① スマホ代

大手キャリアの「払いすぎ」をやめる

まだドコモ・au・ソフトバンクで、

夫婦合わせて月15,000円とか払っていませんか？

はっきり言います。

それ、払う必要のないお金です。

Before	After
大手キャリア	格安SIM
月9,000円 / 人	月3,000円 / 人
ドコモ、au、softbank	楽天モバイル、ahamo

これスマホのキャリアをたった1回乗り換えるだけで、

毎月6,000円、年間180,000円 が勝手に浮きます。

「面倒くさい」という理由だけで、年間12万円を

払わなくていいお金として払い続けている 状態。

夫婦で1日決めて、一気に終わらせるのが正解です。

② 保険

保険で「貯金」をするな

「将来が不安だから…」と、

貯蓄型の生命保険に入っていませんか？

これも、資産形成の 最大の敵 です。

Before	After
貯蓄型の生命保険	県民共済 （掛け捨て&最低限）
約15,000円	約2,000円

毎月13,000円、年間156,000円 が浮きます。

保険会社の手数料が高い商品を解約して、

月2,000円の県民共済に変えるだけ。

浮いたお金をNISAに入れた方が、

将来の受取額は圧倒的に多くなります。

③ 電気・ガス

コンセントを抜くより「会社」を変えろ

エアコンを我慢したり、
こまめにコンセントを抜いたり…

そんな涙ぐましい努力より、

もっと効果的な方法 があります。

それは、

電力・ガス会社を乗り換えること。

今は電力自由化で、自由に会社を選べる時代。

使い方は全く同じなのに、

毎月の請求額だけが下がります。

Before	After
大手電力・ガス会社	新電力・楽天でんき等
約15,000円	約12,000円

毎月3,000円、年間36,000円 が浮きます。

ハードルが低すぎるのに、

やってない人が圧倒的多数。

やった人だけ得する仕組み です。

3つ全部やれば、

毎月約26,000円、年間約30万円 が浮きます。

ここで浮いた月2.6万円の価値、知っていますか？

もし2.6万円を年5%で30年運用したら…

30年後には、約2,160万円になる計算。

そう、「老後2,000万円問題」が、

固定費を見直すだけで解決する レベルなんです。

今、面倒くさがって払っているスマホ代や保険料は、

将来の2,160万円を、毎月ちょっとずつ捨て続けている のと同じこと。

そう考えたら、今すぐ見直したくなりませんか？

STEP 2｜ポイ活で種銭を作る

ここが、ほとんどの人がやっていない

最大の裏ワザ です。

自分のお金を1円も使わずに、

投資の元手を作ります。

STEP 1で浮かせた月2.6万円を投資に回すのも大事です。

でも、それだけでは正直、種銭としては心もとない。

そこで使うのが、
企業のキャンペーンでもらえるお金。

新しいアプリを試したり、口座を作ったり。
それだけで企業から 数千〜数万円 がもらえる仕組みがあります。

という言葉を、今日で卒業できます。

① TikTok Lite｜まずはここから

所要時間：5分　
もらえる額：約5,000円

※ 2026年5月時点。時期により変動あり

アプリを入れて、毎日チェックインするだけ。

ハードルが一番低く、すぐに現金化できます。

夫婦2人でやれば、

それだけで 約10,000円 が手に入ります。

注意点はひとつだけ。紹介リンクを経由しないと対象外になります。

▶ 楽天証券の口座開設ページを開く

② 口座開設キャンペーン｜まとめて数万円

所要時間：30分／件　
もらえる額：3,000〜10,000円／件

証券口座や不動産クラファンの口座を 作るだけで

Amazonギフト券などが数千〜数万円分もらえます。

夫婦2人で5件ずつ開設すれば、

約3〜5万円 はカタめに作れます。

具体的なやり方は…

こちらの2記事で詳しく解説しています。

稼いだお金は、絶対に使わない

ここで作った3〜5万円は、

飲み代や服に絶対に使わないでください。

そのまま、次の STEP 4の 入金原資 にします。

• 用途：投資の種銭にだけ使う
• 元手：0円（自分の財布から1円も出てない）
• リスク：ほぼゼロ

スマホ1つあれば、

夫婦で 5〜10万円の種銭 は、1〜2ヶ月で作れます。

私たち夫婦も最初は、ここで作った数万円を

NISA に入れることからスタートしました。

「自分のお金を使わない投資」 が、

最初の一歩を圧倒的に軽くしてくれます。

STEP 3｜証券口座を開く

種銭ができたら、

いよいよ 投資の器（証券口座） を用意します。

選ぶのは SBI証券か楽天証券の2択でOK。

スマホで10分あれば、今日中に開設できます。

理由はシンプルで、

銀行の窓口では、銀行が儲かる商品（=手数料が高い商品） を勧めてくるから。

私たちも、最初は銀行で投資信託を買おうとして、

年間手数料3% の商品を契約しそうになりました。
（※オルカンの手数料の約50倍です。）

選ぶべきは、手数料が最安のネット証券。

迷う必要はありません。

SBIと楽天、どっちを選ぶ？

ネット証券は山ほどありますが、

初心者は この2つ以外、見なくてOK です。

① SBI証券｜総合力No.1

SBI証券の強み

• クレカ積立の還元率がトップクラス
• 投信保有ポイントなど、長く持つほど得する
• 取扱商品数も No.1 クラス

② 楽天証券｜楽天ユーザー一択

楽天証券の強み

• 楽天ポイントで投資ができる（ポイント投資）
• 楽天カードでのクレカ積立も対応
• アプリ・サイトのUIが初心者にやさしい

迷ったらどっち？｜30秒診断

あなたの状況	おすすめ
三井住友カード or Olive を使っている	SBI証券
楽天市場・楽天カードをよく使う	楽天証券
どちらも使っていない・迷う	SBI証券（総合力No.1）
夫婦で別々に作りたい	夫婦で分けるのもあり

もう少し細かく比べてから決めたい方は、こちらで13項目を並べています。

私たち夫婦は、楽天サービスをよく使うので

楽天証券 を選びました。

ポイント制度の変更はちょこちょこありますが、

生活に密着しているので管理しやすく、満足です。

証券口座は、SBIか楽天の2択。
迷う時間がいちばんもったいない。

「証券会社選びで何週間も止まる」のは、

初心者がやりがちな失敗です。

完璧な選択肢を探すより、

今日決めて、今日開設する ことの方が、100倍大事。

スマホ1つで10分。

夫婦で「今日の夜やる」と決めて、

一気に終わらせましょう。

口座開設はどちらも無料です

▶ 楽天証券の口座開設ページを開く

▶ 楽天証券の口座開設ページを開く

入力はスマホで10分ほど。夫婦で1つずつ持っておくのもアリです。

STEP 4｜NISAで自動積立する

口座ができたら、いよいよエンジン始動。

NISAでやることは、たった3つ だけです。

これだけ。 私たち夫婦も、

最初の設定は 30分 で終わりました。

NISAで失敗する人の9割は、

完璧な銘柄を選ぼうとして止まる から。

「オルカンとS&P500どっち？」
「FANG+も気になる」
「インド株も人気って聞いた…」

そうこうしているうちに、

半年経っても1円も投資できていない。

これが、NISAの最大のワナです。

正解はシンプルで、世界中の投資家が出した「答え」をマネするだけ でOK。

① 何を買うか｜オルカン or S&P500の2択

何千本もある商品の中で、

初心者が選ぶべきはこの2つだけです。

商品	こんな人向け
eMAXIS Slim 全世界株式（オルカン）	世界全体に広く分散したい人
eMAXIS Slim 米国株式（S&P500）	米国の成長を信じる人

どっちを選んでも正解 です。

正直、20年後のリターンに「どっちが勝つか」なんて、誰にも分かりません。

ちなみに私たち夫婦は オルカン派 です。

「世界の成長に乗っかる」のが、いちばん寝つきがいいから。

② 毎月いくら積み立てるか

STEP 1（固定費削減）と STEP 2（ポイ活）で作った
余剰資金の範囲内で決めます。

無理な金額は厳禁です。

パターン	月額
まずは始める	月5,000円〜10,000円
しっかり積立	月30,000円〜50,000円
上限まで	月100,000円（新NISA枠フル活用）

最初は少額でOK。

私たち夫婦も、最初は月5,000から始めました。

慣れてきたら少しずつ増やせばいいので、

完璧な金額 を最初から決めようとしないこと。

③ 自動積立に設定する｜”クレカ積立”が最強

ここが最大のキモ。

毎月、給料が入ったら自動的に引き落とされて積み立てられる設定（クレカ積立）にします。

• SBI証券 → 三井住友カードでクレカ積立
• 楽天証券 → 楽天カードでクレカ積立

ポイントもついて、設定後は完全自動。

一度設定したら、

パスワードを忘れるくらい放置 してください。

相場が暴落しても、ニュースが煽ってきても、無視。

この「鈍感力」こそが、
資産を最大化する秘訣 です。

NISAは、設定したら忘れる のが正解。

設定したら、本業と趣味を楽しむ。

それが、最短で1,000万円に着く道です。

STEP 5｜入金力を上げる

STEP 4までで

「お金が増える仕組み」は完成しました。

あとは、そこに 入れるお金（入金力） を増やすだけ。

ここを伸ばせるかどうかで、1,000万円への到達スピードが 2〜3倍 変わります。

節約には限界、収入は青天井。

これが、入金力UPの本質です。

固定費削減で浮かせられる額は、

せいぜい月3万円が上限。

でも、収入アップには上限がありません。

具体的にどれくらい違うか、見てみましょう。

入金力を上げる3つの方法

① 昇給・昇格を取りに行く

まずは、いまの会社の中で上げる方法から。

地味ですが、いちばん安定していて、いちばん見落とされがちです。

② 転職で年収を上げる

会社を変えて、一気に上げる方法です。

1回で年収100万円変わることも、めずらしくありません。

私たち夫婦は、それぞれ

昇格と転職で年収を100万円ずつ 上げました。

夫婦合計で 年200万円、

月にすると +16.6万円 の入金力UP。

これだけで、NISAの積立額を一気に増やせます。

③ 副業を始める

月3万円稼げれば、入金力は1.5倍 になります。

「副業なんて自分には無理…」と思うかもしれません。

でも、最初の月1,000円から始めれば十分。

ブログを書いている私たち夫婦も、

最初は 月数百円 からのスタートでした。

3つ全部を底上げする土台｜自己投資

「投資」と聞くと株や債券を想像しますよね。

でも、いちばん利回りが高い投資は「自分自身」 です。

スキルが上がれば、本業も副業の収入も上がる。

自己投資は、入金力UPの「複利」を生み出します。

「自分こそが、最強の投資先」

私たち夫婦は、これを信じて月3万円→5万円→10万円→14万円と入金額を増やしてきました。

そして、3年で1,000万円に到達できました。

NISAは仕組み。

その仕組みに どれだけ入金できるか は、

あなたの頑張り次第です。

STEP 6｜売らない仕組みを作る

ロードマップ最後のSTEPは、

「売らない仕組みを作る」 こと。

NISAで失敗する人の9割は、ここで脱落します。

理由はシンプル。

暴落でビビって売ってしまう からです。

だからこそ、最初に「売らない仕組み」を作っておく ことが、最後にして最大のポイントです。

資産形成の最大の敵は、相場でも経済でもありません。

「あなた自身の感情」 です。

• 暴落時：「もっと下がるかも」と怖くなって売りたくなる
• 高騰時：「今なら儲かる！」と調子に乗って変な株を買いたくなる

…どちらも、人間として 自然な反応。

だから「気合で耐える」では、絶対に勝てません。

勝つには、感情が出る前に、

自分の行動を仕組みで制御しておく こと。

私たち夫婦も、最初の暴落で

「売ろうかな…」と本気で迷いました。

でも、事前に決めていたルール が、

その手を止めてくれました。

① 暴落時のルールを「先に」決めておく

相場が大きく動いた後に決めると、感情に負けます。

だから今、平常時にルールを決めておきましょう。

夫婦で決めておくルールの例

シーン	ルール
株価が10%下がった	何もしない （むしろチャンス）
株価が30%下がった	追加で買う（年に1〜2回しかないバーゲン）
株価が50%下がった	積立を止めずに継続 （歴史的にここが底）
株価が暴騰した	何もしない （変な株を買わない）

このルールを、紙に書いて夫婦で共有 しておく。

スマホのメモでもOK。

「相場が動いた時、どうするか」を事前に文字にしておけば、感情に流されずに済みます。

② 夫婦で「お互いのブレーキ」になる

共働き夫婦の最大の強みは、

もう1人の冷静な人がいる こと。

片方が「売りたい…」と言い出したら、

もう片方が 「待った」をかける。

これが、最強のメンタル防衛策です。

私たち夫婦のルール

• 投資の判断は 必ず夫婦2人で相談してから
• 1人で勝手に売買しない
• 不安になったら、まず 夫婦で話す

「夫婦の合意なしには動かない」と決めるだけで、

衝動的な売買がほぼゼロになります。

③ 環境整備｜見ない・聞かない・気にしない

人間の感情は、情報量で揺れます。

だから、揺れる原因を 物理的に減らす のがいちばん効きます。

私たち夫婦は、証券会社のアプリすらインストールしていません（ブラウザでしか開けない設定）。

これだけで、「今日いくら下がった？」という不安から解放されます。

仕組みを作ったら、あとは忘れる。

これが、最短で1,000万円にたどり着く最後のコツです。

歴史上、最もリターンが高かった投資家は、

「亡くなった人」 だというブラックジョークがあるくらい。

「気絶（ほったらかし）」こそが、
ズボラ夫婦の最強戦略です。

NISAの設定を終えたら、

あとは本業や趣味を楽しんで、投資のことは忘れる。

夫婦で「お金の話は月1回だけ」 と決めて、

残りの時間は人生を楽しみましょう。

それが、結局いちばん早く山頂に着くコツです。

まとめ｜「正しい順番」で、3年後の景色を変える

資産1,000万円への道のりは、

魔法でも才能でもありません。

地味な 「固定費の見直し」 と 「毎月の積立」 の積み重ねだけ。

でも、この記事の 7STEPを順番に進めれば、

3年後、あなたが見える景色は

間違いなく変わっています。

私たち夫婦が、その証拠です。

7STEPの振り返り

最後に、もう一度ロードマップを確認しましょう。

STEP	やること	効果
STEP 0	家計を見える化する	現在地を知る
STEP 1	固定費を見直す	月2.6万円が浮く
STEP 2	ポイ活で種銭を作る	1〜2ヶ月で5〜10万円
STEP 3	証券口座を開く	投資の器を用意
STEP 4	NISAで自動積立する	お金が増える仕組み
STEP 5	入金力を上げる	到達スピードを2.5倍に
STEP 6	売らない仕組みを作る	続ける力をつける

ひとつひとつは、特別なことじゃありません。

順番に積み上げるだけ で、1,000万円は現実になります。

3年後、あなたが手に入れる景色

このロードマップを実行した3年後、

こんな未来があなたを待っています。

• 「お金がない」という漠然とした不安が消える
• 嫌な仕事を「辞めていい」という選択肢を持てる
• 子どもの教育費に怯えなくていい
• 夫婦でお金の話を、笑顔でできるようになる

私たち夫婦が、3年前は 貯金127万円から

スタートして、今は 1,500万円 まで到達しました。

「自分にも本当にできるのかな…」

そう思っている方こそ、今日が始めどき です。

「明日からやる」「いつかやる」

…そう言って何もしないのが、1番もったいない。

資産1,000万円は、

特別な人だけが到達できる場所じゃありません。

「正しい順番」を守れば、

ズボラな共働き夫婦でも、着実に近づいていけます。

私たち夫婦も、

3年前は同じスタート地点にいました。

変わったのは、

最初の一歩を踏み出したかどうか だけ。

夫婦で「やってみよう」と話すところから、

すべては始まります。

3年後、笑顔で「やってよかった」と言える未来を、今日から作れます。

今日、ひとつだけやるなら

7つのSTEPの中で、今日中に終わるのは STEP 3 の証券口座づくりだけです。

スマホで10分。もちろん無料です。

▶ 楽天証券の口座開設ページを開く

＼ まずは口座だけ作っておく ／

口座さえできてしまえば、あとは STEP 4 の積立設定をするだけ。
3年後の景色は、この10分から変わりはじめます。